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互联网金融要革银行的命

发布时间:2020-07-13 16:58:14 阅读: 来源:扶手箱厂家

仅仅用了18天,余额宝便让一家并不算知名的基金公司,拥有了国内用户数最多的货币基金产品。低门槛起购、买入卖出便捷,加上支付宝近8亿注册用户,“国内首支互联网基金”迅速释放能量。

从线上运行的小额信贷,到互联网基金、网商供应链融资,以及近期获批的在线保险、小贷资产证券化,互联网金融正从不同领域发力,它能否与传统金融业竞合共生?

互联网金融产品迭出

近期最受关注的互联网金融产品,大概非余额宝莫属。余额宝是第三方支付机构支付宝与基金公司合作推出的一项创新服务。用户在支付宝网站内将资金转入余额宝,就是购买了天弘基金的增利宝货币基金。资金转入后既能像支付宝余额一样随时用于消费、转账等支出,也可以获得基金公司提供的货币基金投资收益。

余额宝的特点在于“碎”——钱可以是碎小的,不像传统基金业务动辄几万元的门槛,1块钱起买;时间是零碎的,余额宝是T+0模式,随时可以赎回,甚至不用赎回也能使用,放在余额宝里的钱可以直接用于网购、转账等等。

根据支付宝发布的最新数据,余额宝服务自6月13日上线以来,截至6月底,累计用户数达到250万,存量转入资金规模达到57亿元,成为中国目前用户数最多的货币基金。

“目前已有20多家基金公司与支付宝展开洽谈,今后余额宝将会接入更多产品。”余额宝项目的支付宝方面负责人祖国明说。

事实上,互联网金融领域近年来创新不断。除了余额宝之外,阿里巴巴集团此前已在重庆、浙江成立小贷公司。在小微企业融资难、一片“喊渴”声下,无需抵押,网络平台上的小卖家依据自身在电商平台上的各项数据,就能获得贷款。今年5月,1.8万家淘宝小卖家在2个小时内,将阿里小微信贷的3亿元淘宝信用贷款一抢而空。

近期获批的相关金融项目也引发业界关注。7月初,上海东方证券资产管理有限公司所设立的“东证资管-阿里巴巴1号至10号专项资产管理计划”获证监会核准,有望在原有的小贷公司资金规模的基础上,注入流动性,支持服务小微经济。

今年2月经保监会批准的众安在线财产保险股份有限公司,目前在筹建中。该公司由中国平安、阿里巴巴、腾讯等公司发起,进行专业网络财产保险公司试点,给互联网平台、电子商务商家、网络购物消费者等提供服务,这项合作计划完全通过互联网进行销售和理赔,不设分支机构。

此外,京东商城、苏宁易购等互联网企业也在供应链金融服务领域开始突破和拓展。

互联网创新VS银行业传统

传统金融业在互联网技术下的创新,带来的直观效果很快显现。余额宝6月13日中午1点上线试运行,大量用户涌入,一笔笔“小钱”的理财潜力被激发出来。

不过,与传统基金理财户一般七八万元的投资额相比,余额宝用户的人均投资额仅为1912元。

“8亿支付宝用户,超过一半是20岁至30岁的年轻人。以往缺乏适合普通大众的、低门槛的理财产品和服务,互联网金融正在改变和形成新的理财习惯。”阿里小微金融服务集团国内事业群总裁樊治铭说。

几乎每一次互联网金融产品面世,它是否在“革传统金融业的命”,都会激起讨论,这次也不例外。有人将余额宝的收益与银行活期存款利息相比,认为用余额宝理财“赚大了”,有人认为阿里巴巴这一招让银行“压力山大”。

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为,从短期看,网上理财新兴模式对银行的冲击不是特别明显,但未来会逐渐增大。互联网金融效率更高,网上点击即可购买,服务成本会更低,也不需要大量人工成本,这会成为未来金融业的发展方向。

郭田勇表示,传统银行业务大量采用人工、手工服务,成本较高,理财业务更多服务于中高端人群。而互联网金融都是网上交易,不需要大量人工现场服务。“通过低门槛、低费用,互联网金融可以实现高中低端客户的无差异化,这一点比银行优势明显。”

中行国际金融研究所高级研究员周景彤说,“互联网基金”等理财产品,使银行传统的业务受到互联网金融挑战,这对银行未来加大业务转型和创新、赢得市场提出一个较大的课题。

阿里巴巴集团执行主席马云表示:“中国的金融行业,特别是银行业服务了20%的客户,我看到的是80%没有被服务的企业。把他们服务好,中国经济巨大的潜力就会被激发出来,我们必须用新的思想、新的技术去服务他们。这可能是中国未来金融行业发展的巨大前景所在。”

单就技术来说,互联网金融的一些创新在国外早有先例,比如亚马逊和富达投资几年前已经在网销基金领域展开合作。业内人士认为,互联网金融激起超出预想的热度,还因为这项跨界合作被视为民企力量基于市场和互联网技术寻求金融创新,有利于激发市场整体活力。

既登堂,能否入室

依靠技术推动金融改革创新,为个人和小微企业提供更加多元的金融服务,也为民企进入金融业提供契机。不过,目前发展互联网金融的一些政策边界、监管体系仍待完善厘清。同时,加强支付安全保障也是消除用户顾虑、优化体验的重要环节。

在经历了上线6天用户突破100万的火速起步后,风头正劲的余额宝经历了一场“风波”。证监会6月21日指出,余额宝是市场创新的积极探索,但其业务中有部分基金销售支付结算账户并未向监管部门备案,也未向监管部门提交监督银行的监督协议。据悉,目前余额宝和基金公司已将备案材料提交给监管部门。业内人士认为,此次风波的背后折射出金融创新与监管部门的对接仍待加强。

郭田勇认为,互联网金融创新未来会成为发展趋势,但这些经营方式是否涉及银行业务,国家监管部门是不是对经营范围、业务牌照进行重新认定,这些问题目前还不明朗、还有待进一步探讨。

此外,面向个人用户的产品还面临支付安全的考验。目前移动支付领域,支付安全性有待提高。例如,在开放的移动通信网络中传输客户的支付信息、手机号码、密码等重要信息存在被破译和截取的风险。此外,手机浏览器较为简单,容易受到木马、病毒的攻击。

金融与互联网同样基于数据、信息技术,二者具有天然亲近性,可以在融合中发展。周景彤建议,银行要考虑加大业务创新,把银行业务和科技更好地结合在一起,在产品设计、流程便利性、服务质量的提升等方面,都可以借助科技的力量。(半月谈内部版,记者 张遥)

扩展阅读

七部门联合调研 互联网金融立法或发轫

记者5日获悉,根据国务院的有关批示,相关部门日前组成了互联网金融发展与监管研究小组,该小组于8月1日专程到沪、杭两地进行调研,并到平安陆金所和阿里巴巴两家国内最大互联网金融企业进行实地考察,就行业发展、企业诉求和监管建议听取建议。

多位陪同调研的人士向记者表示,与过去几年中针对P2P平台等调研不同,此次摸底是针对整个互联网金融行业,是互联网金融发展以来最大规模的政府调研。事实上,调研的力度、广度和深度的升级,从一定程度上折射出,监管部门对于互联网金融的态度已从过去的“静观其变”转变为“联合推进”。

首次联合摸底

8月1日,由央行牵头,央行、银监会、证监会、保监会、工信部、公安部、法制办等七部委组成的“互联网金融发展与监管研究小组”悄然抵沪。

“这是互联网金融发展以来最大规模的政府调研,也是多部委首次对这一新兴行业联合调研。”一位了解此次调研情况的知情人士向记者透露,调研小组的成员包括央行条法司、保监会发改部、银监会业务创新监管协作部相关负责人。

作为互联网金融中的先行者,网络借贷行业成为此次调研的首战。据知情人士透露,8月1日,调研小组首先对拍拍贷、你我贷等5家企业做了集中调研,摸底了解上海互联网金融行业的整体发展情况,随后对中国平安旗下重要投融资平台陆金所进行了考察,并于当日晚上赶赴杭州阿里巴巴实地调研。

事实上,就在央行近日发布的《第二季度货币政策执行报告》中,央行对互联网金融的存在给予了高度评价。央行认为,作为传统金融业与互联网结合的新兴领域,互联网金融具有透明度高、参与广泛、中间成本低、支付便捷、信用数据更为丰富和信息处理效率更高等优势。

但央行同时指出,作为一种新的金融模式,互联网金融业也给金融监管、金融消费者保护和宏观调控提出了新的要求。与传统金融业相比,互联网金融业的风险主要集中在消费者信息安全和风险管控等方面。

种种迹象表明,监管部门对于互联网金融的态度正在明确。一位知情人士告诉记者,“去年监管部门还在了解这个行业在做什么、怎么做,今年在了解的基础上已经开始关心在做的过程中面临哪些问题、如何解决。”而就在上月初,央行还在北京举行了网络信贷内部座谈会,全面摸底P2P贷款行业。

在多位受访的互联网金融企业负责人看来,从最初的“静观其变”到现在的“联合摸底”,监管部门释放出的“开始关注”、“开始管了”,本身就是一个积极的信号。

业界呼吁立法

目前,国内的互联网金融行业尤其是网络借贷行业基本处在无门槛、无标准、无监管的“三无状态”。而此次被考察机构向调研小组反映的主要问题是:互联网金融的发展需要政府支持,给予创新空间的同时,更亟待统一监管和统一规范。

在调研小组实地考察时,平安陆金所董事长计葵生直抒己见。“例如多对多、设置资金池、金额和期限错配等存在严重隐患的模式容易引发流动性风险,应尽快进行规范,才能让互联网金融行业健康持久发展。”此外,他还建议设置企业风险保证金比例制定标准,参考国际无抵押贷款平均4%至5%的坏账率,应将保证金设置高于此比例才能保障投资人利益。

对于业界的立法呼声,研究小组在此次调研时虽未透露时间表,但却明确表示,将在深入调研的基础上积极推进互联网金融的监管,使互联网金融的发展更健康。央行在《第二季度货币政策执行报告》中也提到,下一步积极适应趋势性变化,开展互联网金融的相关研究和立法工作,明确监管部门,推进社会信用体系建设。

而在纳入统一监管、统一规范之前,行业协会往往担负起推动互联网金融行业发展及自律规范的重任。例如由于缺乏监管主体而未被央行纳入征信系统,在上海市信息服务业行业协会的牵头下,上海成立了国内首个网络信贷服务企业联盟,并计划自建联盟内共享的预期信息平台,帮助业内机构识别贷款风险,防范借款人过度负债、降低坏账损失。

上海市信息服务业行业协会办公室主任李娟昨日在接受本报电话采访时透露,为进一步降低网贷行业的经营风险,下一步联盟内的网贷企业将考虑和个人信用征信机构进行战略合作,解决网贷企业征信难的问题。而在此过程中,行业协会不仅仅发挥牵头推动作用,也起到了关键的背书作用。(上海证券报)

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