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互联网金融大热图方便勿忘风险

发布时间:2020-02-03 05:32:01 阅读: 来源:扶手箱厂家

“如果银行不改变,我们就改变银行。”马云这句霸气的话,让整个银行界为之震动,“支付宝”对银行业的影响早已为世人所知,如今,更深刻的变革正在发生。

不仅仅是银行业,证券基金、保险业都开始感受到来自互联网金融的巨大冲击力。P2P网贷平台、阿里“余额宝”、和讯“放心保”……一系列互联网金融服务的出现,不但在互联网、金融领域创造了更多的商机,对于广大投资者来说,这些互联网金融服务,也极大地丰富和便利了投资理财。很多此前在灰色地带游走的民间借贷,现在正逐步转向P2P网贷平台;大量的闲散资金,正通过“余额宝”的汇聚功能,源源不断输向基金公司;更多简单的保险产品都可以通过网络搞定……

显然,互联网金融的兴起,让大众的金融生活更便利。不过,不得不提醒的是,互联网金融毕竟是新生事物,不但高度发达的互联网自身存在诸多的安全漏洞,且大多数互联网公司进军金融业,这些互联网公司的信用本身不像银行那样有国家信用背书,如果监管不到位很可能引发金融事件。因此,在互联网金融给人们带来诸多便利的同时,也别忘了其中隐藏的各种风险。

前沿趋势

互联网金融改写金融生态

六七年前,A股处于超级牛市之中,那时候,各大银行的理财柜台前,都会挤满了排队购买基金的老爷爷老太太,他们的子女没时间去排队买股票买基金,手头一有余钱就让退休在赋闲的老人去排队;三四年前,全国各地的民间借贷进入高峰,晨练的人们很多都在交流哪个公司能够给30%甚至更高的利息……

如今,随着互联网金融服务的不断出现和完善,情况正在发生改变!

“股市不好,楼市又没法投资,因此,我从今年初开始,就将自己的闲钱都投到了P2P网贷平台人人贷上了,年化收益率能达到15%左右。比银行利息和理财产品收益高多了,也比买股票基金安全了些。”广州某杂志社做副主编的张鹏告诉南方日报记者。

前不久,阿里公司的金融创新产品余额宝正式上线,余额宝最吸引人的地方就是能够随时将零散资金买入基金,又能将资金从基金里面赎出来用于消费支付和转出,而无需到银行等渠道办理复杂的手续,这对那些平时忙于工作的上班族而言,无疑是一大利好。

保险领域,今年3月份由阿里巴巴马云、腾讯公司马化腾、平安保险马明哲“三马”共同发起筹建的众安在线财产保险,尽管到目前为止还没有正式投入运营,但已经在保险界引发轩然大波;一个月前,和讯网旗下保险电子商务平台“放心保”正式上线,和讯网转型尝试“叫卖”保险。

面对来势汹汹的互联网金融热潮,业内人士形容,一群来自互联网领域的“野蛮人”,正在肆无忌惮地抢夺传统金融企业的地盘。阿里巴巴董事局主席马云曾说过:“如果银行不改变,我们就改变银行。”马云并非“大嘴”,阿里旗下的支付宝已经让传统银行业汗颜,其最新推出的余额宝又在基金界引发地震。互联网金融已是大势所趋,以至于在前不久举办的上海陆家嘴金融论坛上,还专门开设了一个“互联网金融”专场,成为上海陆家嘴金融论坛最受关注的话题之一。清华大学经济管理学院副院长廖理在论坛上直言,互联网金融让金融生态环境更加民主化,大大降低了金融服务的门槛,使得一般老百姓都能方便地参与到金融中去。“这种金融的民主化通过例如众筹、P2P、余额宝等互联网手段来实现。新金融形态的诞生冲击了传统金融概念,让金融的参与人数、参与方式都出现了新的可能。”

作为传统金融界的代表,交通银行董事长牛锡明更是提醒同行,互联网金融将颠覆传统商业银行的经营模式、盈利模式和服务模式,甚至在不久的将来,广为密布的银行营业网点可能会缩减,营业网点将不再有现金柜台。牛锡明坦言,银行业单纯靠传统的利差赚取利润的日子已经过去了,面对互联网金融的大潮,传统银行业必须转型。对于交通银行自身的转型,牛锡明强调该行是有准备的,将在银行业的转型发展过程中不断调整,来适应互联网金融的发展趋势。

市场影响

银行:互联网金融成“鲶鱼”

互联网金融对传统金融的挑战也愈发激烈。互联网大鳄凭借大数据进军互联网的同时,小团队也开始借助网络平台的便利开起了P2P个人网络借贷,无论从支付还是信贷环节都对银行发起了巨大的冲击。

从拿到营业执照,到正式上线,再到公司实现盈利,许建文和他的“人人聚财”用了9个月的时间。从最初一笔打工仔借几千元买手机的借贷,到月成交量突破2500万,许建文和他的“人人聚财”也仅用了19个月的时间。而像这样的P2P网络借贷平台,正如雨后春笋般在国内冒出。据不完全统计,目前我国活跃的网络信贷公司数量超过300家,而整个网络信贷行业去年的成交量超过200亿元。

P2P网络借贷平台是指在借贷环节中,由网络平台充当中介的角色。借贷双方在网络平台上自主发布信息,自主选择项目,基本不需要借贷双方线下见面,也无需抵押担保。平台公司则为借贷双方提供咨询、评估、协议管理、回款管理等服务,并相应收取服务费。在众多业内人士看来,目前整个网贷行业正处于一个新兴期,随着资金高收益需求和短期小额贷款需求双双日益俱增,每年都有数量众多的新公司诞生,从整个行业数据来看,成交量也在爆发式增长。

P2P网络借贷平台的兴起,催生了P2P理财,投资人通过这些P2P网络借贷平台,将自己的闲余资金出借给有资金需求的个人,同时获得相应的资金回报率。有部分P2P借贷平台,更推出了不少吸引人眼球的理财计划。

然而,虽然国内网贷平台出现已有6年时间,但监管基本处于空白状态。面对如此一个针对庞大民间资本的新兴网络金融体,没有一个监管部门愿意将其管起来。虽然不少P2P公司都表示已经设立一定额度的风险基金。但P2P公司的资本金是否足以覆盖日益膨胀的业务,成为了最令人担心的又一个风险缺口。

面对互联网的发力,不少银行也已经开始觉醒。在中国银行2012年度业绩发布上,中行副行长王永利表示,随着互联网、移动通信的发展,金融业新模式出现会给传统的商业银行的经营带来冲击,同时也带来一些机遇。“会对我们带来冲击,但也会促进我们的转型发展。中国银行对此高度重视。”

有此察觉的银行并不止一家,有先驱者已先行一步,开始自建平台。建设银行、招行银行从去年底开始打造电商平台,并在春节后开始大规模推广,以此迎接网络时代对银行带来的挑战。建设银行“善融商务”平台面世,招商银行“出行易”频繁发力,传统电商平台受到了来自银行资金大鳄的挑战。

有业内人士分析认为,由于银行涉足电商没有先例可以学习和模仿,银行必须自己摸索学习,然后在符合银行监管要求的前提下对制度进行突破,创新适用于电商平台的金融服务产品,这些都需要进行大量的协调和论证,银行“互联网化”的路还很远很艰辛。

易观国际分析师张萌此前也对南方日报记者分析指出,银行作为专业的金融服务平台,有非常丰富的个人和企业客户资源,便于电子商务平台的快速搭建;另一方面,从对企业的服务而言,信用体系的建立,可以为客户提供更多的信息和资金服务,这在一定程度上可以缓解企业,尤其是小微企业融资难的困局,双方业务相互渗透是大势所趋。

基金:从“余额宝”到“智能金”

“余额宝”的上线,再次印证了互联网领域长尾效应的神奇力量!

6月13日上线的“余额宝”服务,到6月30日,仅仅18天时间,累计用户数已达到251.56万,累计转入资金规模达66.01亿元,累计用于消费的金额12.04亿元。6月份,因为银行间市场出现资金紧张局面,使得银行理财产品和各种货币基金的年化收益率大幅飙升,对接“余额宝”的天弘基金“增利宝”货币基金最新7日年化收益率高达6.299%。进入7月份以后,货币基金年化收益率开始下降,截至上周五,天弘基金“增利宝”货币基金最新7日年化收益率已经降到4.815%。按照5%年化收益率计算,60亿资金一周给投资者带来的总收益接近1000万。

余额宝是支付宝打造的一项余额增值服务。通过余额宝,用户不仅能够得到较高的收益,还能随时消费支付和转出(T+0),用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财产品,获得相对较高的收益,同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。

余额宝的出现,对于那些缺乏渠道的基金公司而言,无疑是天降甘霖。天弘基金在诸多大型基金面前,不论是规模还是知名度,无疑是个小字辈。如果按传统方式发行基金产品,特别是在当前市场环境不好的条件下,能够做到10亿级规模就已经难能可贵。但是,通过与余额宝的对接,天弘基金“增利宝”货币基金上线短短18天时间,就获得了超过60亿的申购,在基金业引发轰动。

网购达人高小姐的支付宝账户中经常会放上几万元钱用于网购,此前,这笔存放在支付宝中的资金是没有利息的,在余额宝上线后,高小姐就将支付宝中的资金都转入余额宝,支付宝中只放几百元资金。“不网购的时候,就用来买基金。要大笔网购的时候,就从余额宝里拿出来。一切都在网上进行,很方便。尽管收益不多,一个月往往也就20~30元,但也能省出一张的士票。”

面对“余额宝”的凌厉攻势,一向是基金发行主渠道的银行也坐不住了。7月12日,广发银行宣布推出“智能金账户”,许多功能直接PK余额宝。相比余额宝可随时划出用于天猫、淘宝等购物支付的优势,智能金账户赎回时间为T+2,相对要慢一些,但其挂钩信用卡可实现无界限消费,还有更多理财产品可选择。正是因为这一特色,使得广发银行的合作方易方达基金的总裁刘晓艳直言:“广发银行(推出智能金账户)要革自己的命!”

在刘晓艳看来,要真正把信用卡还款和余额理财做到极致,就只有银行来做这个事情。“如果银行做了,那么他们(支付宝)只是个花絮,只是个点缀。”刘晓艳称,很多基金公司都推出了余额理财、信用卡还款,都只是基于其电子商务平台做的,影响面非常小。支付宝引起了较大的反响,不是因为其影响的资金量大,而是互联网金融企业引起的关注度高而已。

统计数据显示,2012年国内个人活期储蓄余额约16万亿元。如果将这些活期储蓄全部用于购买货币基金并持有一年,按货币基金4%左右的年收益率来计算,将为个人储户带来约5800亿元的收入,这一数字无疑远远高于活期储蓄的利息收入。

不过,也有专业人士提醒投资者,由于互联网安全隐患较多,加上政策层面对余额宝还不是很清晰,余额宝在技术层面和政策层面还面临一些风险。因此,如果投资者有大额的资金想要进行投资,最好是到正规银行进行相关的业务办理,从而确保在安全的前提下获得可观的经济收益。

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